Andego Tanácsadó Kft.
  • Bemutatkozunk
  • Tanácsadás
    • Adatbányászat
    • Hálózatelemzés
    • Weblog elemzés
    • CRM
  • Megoldások
    • Csalásdetektálás
    • Céginformációs szolgáltatás
    • Cégcsoport detektálás
    • Kockázati Modul
  • Oktatás
    • Szemináriumos naptár
    • Microsoft Akadémia
      • Excel
      • Power Pivot
      • Machine Learning
    • Open Source adatbányászat
      • R
      • Rapid Miner
    • Adatbányászat
    • Hálózatkutatás
  • Kapcsolat
  • Andego Blog
Andego Tanácsadó Kft.
  • Bemutatkozunk
  • Tanácsadás
    • Adatbányászat
    • Hálózatelemzés
    • Weblog elemzés
    • CRM
  • Megoldások
    • Csalásdetektálás
    • Céginformációs szolgáltatás
    • Cégcsoport detektálás
    • Kockázati Modul
  • Oktatás
    • Szemináriumos naptár
    • Microsoft Akadémia
      • Excel
      • Power Pivot
      • Machine Learning
    • Open Source adatbányászat
      • R
      • Rapid Miner
    • Adatbányászat
    • Hálózatkutatás
  • Kapcsolat
  • Andego Blog
  • Home
  • Blog
  • Fogolydilemma és a végtörlesztés

Fogolydilemma és a végtörlesztés

2011. december 4. vasárnap Bejegyezte Kovács Gyula

HÁTTÉR

A kormány egyik intézkedésének (frankhitelek 180 Ft-on történő végtörlesztésének) hatásait vizsgálja több pénzügyi témájú portál is. A bankok helyzetét sokan a jól ismert játékelméleti fogoly dilemmához hasonlítják.

Forrás: Pénzcentrum

KOMMENTÁR

EGY WORKSHOP HÁZIFELADATA

Múlt héten egy egész napos workshopot tartottam „Adatbányászati projektek menedzselése” címen. Az uplift modellezés szemléltetését a 180 Ft-os végtörlesztés problémáján keresztül mutattam be. A következő kérdést kellett megválaszolnunk közösen:

Egy bank adatbányászaként javaslatot kell tennünk, hogy mit lépjen a bank.

  1. Legyen egy forint alapú hitelre történő átváltási kampány azon ügyfelek körében, akik valószínűleg majd a 180 Ft-os végtörlesztést választják? (érv: inkább nálunk váltsa át a deviza hitelét)
  2. Várjuk meg, míg bejelenti a szándékát. Amennyiben már választott másik bankot hitelátváltásra, akkor adjunk neki egy forint hitel ajánlatot! (érv: próbáljuk maximalizálni a nem végtörlesztők  számát)

Pro és kontra érveket összegyűjtöttük, hogy aztán kijelenthessük a kérdés nem eldönthető!

FOGOLYDILEMMA ÉS A VÉGTÖRLESZTÉS

A probléma felvetése ráadásul nem is volt pontos. Nézzük mi is a helyzet! A bankok számára óriási veszteséget okoz minden egyes deviza hitel rögzített árfolyamon történő beváltása. A bankok célja tehát ezen beváltások számának minimalizálása. Amennyiben több százezer devizahiteles párnahuzatjában ott lenne az a néhány millió forint, amivel kiválthatnák hitelüket, abban az esetben a bankok nem tehetnének semmit, azonkívül hogy leírják a veszteségeket (és pereskednek). Azonban nem ez a helyzet. Az adósok zömének nincs pénze se otthon se máshol. Viszont bemehetnek a bankba forint alapú hitelt felvenni. Egy bank kétféleképpen dönthet:

a.)    piacra szór „akciós” forint hiteltermékeket, hogy az így megszerzett hitelszerződéseken keresztül kompenzálja a végtörlesztések veszteségeit.

b.)    emel a forint hitel kamatain, hogy ne érje meg a váltás senkinek sem. Ha minden bank így tesz, akkor az ügyfeleknek nem éri meg váltani.

Hasonlóan a fogoly dilemmához három helyzet alakulhat ki:

  1. Mindenki a b.) eset szerint lép, ekkor a bank szektor olcsón megússza a dolgot.
  2. Egy vagy két bank az a.) eset szerint lép, a többi a b.) eset szerint. Ekkor az „akciós” bankok viszonylag jól járnak, de a bankszektor súlyos veszteséget kénytelen elkönyvelni (ügyfelek át tudnak menni az akciós bankokhoz, sok végtörlesztés lesz).
  3. Mindenki az a.) eset szerint lép. Ekkor minden bank óriási veszteséget szenved (hisz sok lesz a végtörlesztés és a forinthitelen se nyernek a bankok).

Jól láthatóan nincs egyértelmű nyerő stratégia. A döntés outputja jelentősen függ attól is, hogy a többi bank mit lép.

ÜGYFELEK ÁRÉRZÉKENYSÉGE

Na de miért is írok egy adatbányászati blogon erről. Vegyük észre, hogy a fenti problémakör erősen összefügg az emberek árérzékenységével. A végtörlesztés és más árazással kapcsolatos kampányok tervezésénél hajlamosak vagyunk figyelmen kívül hagyni az ügyfelek árérzékenységét vagy inkább árérzéketlenségét. Persze nem egyszerű feladat, sok tényezőn múlik:

 

Egészen megdöbbentő adatokat kaphatunk akkor, ha az ügyfelek informáltságát vizsgáljuk. (Te tudod a mobil díjcsomagod nevét? Vagy tudod hogy az ATM készpénzfelvételnél mennyit fognak levonni Tőled?).

Ha sikerül egy olyan ármodellt felállítanunk, ahol a fenti tényezők alapján előre tudjuk jelezni az ügyfelek viselkedését, abban az esetben talán a fogoly dilemmák megoldásában is több sikerrel járhatunk. Persze sokszor ez is kevés. Ne felejtsük el, néha nemcsak az ügyfél viselkedik irracionálisan, hanem a konkurencia is!

Blog
árérzékenység, fogolydilemma, kampány menedzsment, uplift
Gének a vásárlói kosárban

Legutóbbi bejegyzések

  • Így olvastok Ti!
  • Mennyit keres egy programozó?
  • A rosszat tudod javítani – a jót nem!
  • Mihez is ért a Data Scientist?
  • Adatok hulladékgazdálkodása

evolve theme by Theme4Press  •  Powered by WordPress